Comment transférer son plan épargne logement en 2025 ?

Le Plan Épargne Logement (PEL) reste l’un des placements préférés des Français pour préparer un projet immobilier. En 2025, face à l’évolution des taux et aux nouvelles offres bancaires, il n’est pas rare de vouloir transférer son PEL d’une banque à une autre. Cette opération, bien que techniquement possible, présente plusieurs spécificités qu’il convient de maîtriser. De la gestion des droits acquis à la démarche de transfert proprement dite, nombreux sont les aspects à prendre en compte pour préserver ses avantages financiers. Entre les solutions proposées par la Société Générale, le Crédit Agricole, BNP Paribas ou encore Boursorama Banque, le choix du nouvel établissement nécessite une réflexion approfondie.

Transférer son plan épargne logement : un processus encadré mais accessible en 2025

Le PEL, produit d’épargne réglementée est  un transfert plan épargne logement instauré pour accompagner les projets immobiliers, bénéficie d’une réglementation stricte quant à son fonctionnement. Contrairement au Livret A, où le changement d’établissement est simple et sans frais, le transfert d’un PEL impose une collaboration effective entre l’ancienne et la nouvelle banque. Dès lors, entamer ce processus nécessite d’être informé des conditions légales et tarifaires pouvant s’appliquer.

À l’heure actuelle, la plupart des grandes banques françaises telles que la Banque Populaire, la Caisse d’Épargne, la Société Générale ou LCL offrent la possibilité de transférer un PEL. Ce service est également disponible dans certaines banques en ligne comme Boursorama Banque, réalisant ainsi un pont intéressant entre les acteurs traditionnels et les plateformes digitales. En pratique, le transfert ne consistera pas à clôturer le plan dans la première banque et en ouvrir un nouveau ailleurs, car cela entraînerait la perte des gains accumulés, des droits au prêt et de la prime d’État. Le bon réflexe consiste à confier cette gestion à la nouvelle banque, qui se chargera des démarches auprès de l’établissement d’origine.

Il faut compter généralement entre quatre et six semaines pour mener à bien le transfert complet, un délai qui peut varier en fonction de la rapidité de traitement de chaque banque. Certaines institutions financières demandent néanmoins aux détenteurs de PEL de formuler une demande explicite par écrit pour démarrer la procédure. La Société Générale, par exemple, recommande de bien préparer ce courrier pour éviter tout retard inutile. De son côté, la Caisse d’Épargne facilite ce processus lors d’une entrée en relation, ce qui stimule le changement de banque.

Modalités pratiques et étapes clés pour transférer un PEL entre banques

Mettre en œuvre un transfert de PEL requiert une coordination précise entre l’ancien et le nouveau gestionnaire. Pour illustrer ce parcours, prenons l’exemple d’Élodie, cliente de BNP Paribas souhaitant transférer son PEL vers Boursorama Banque, attirée par la gestion dématérialisée et les frais numériques réduits. Elle doit d’abord s’assurer de l’existence d’un PEL active, un placement ouvert depuis au moins quatre ans pour conserver les droits aux prêts et la prime d’État potentielle.

Sa première démarche consiste à informer par écrit BNP Paribas de sa volonté de transférer le plan. Elle adresse un courrier ou utilise l’espace client en ligne si cette fonctionnalité est prévue. Ensuite, elle contacte Boursorama Banque afin de remplir un formulaire de demande de transfert, généralement disponible sur leur site ou via l’espace client. Boursorama Banque s’occupe ensuite de prendre contact avec BNP Paribas pour organiser le passage des fonds et des droits. Ce processus est encadré juridiquement, empêchant notamment la double détention d’un même PEL.

En résumé, les étapes importantes à retenir pour un transfert de PEL réussi consistent donc à :

• Notifier l’ancienne banque de votre volonté de transférer.
• Informer et confier à la nouvelle banque la formalité de transfert.
• Accepter les frais de transfert éventuels qui seront prélevés.
• Suivre le processus via les communications des banques.
• Veiller à ce que le taux d’intérêt et les droits restent inchangés.

Cette organisation, bien orchestrée entre banques et épargnant, garantit un passage sans accroc au nouvel établissement.

Comparer les offres des banques pour un transfert de PEL avantageux

Choisir la banque vers laquelle transférer son PEL est une décision stratégique. En 2025, la concurrence est vive entre banques traditionnelles et banques en ligne, chacune proposant des arguments pour séduire les épargnants. Comprendre les particularités de chaque établissement est donc clé pour profiter pleinement du transfert.

La Société Générale, par exemple, met en avant son réseau étendu et un accompagnement personnalisé lors du transfert. Ses conseillers sont habitués à gérer ces dossiers et peuvent faciliter la prise en main du client dans ses nouveaux services. Toutefois, la Société Générale applique généralement des frais de transfert dans la fourchette haute, ce qui doit être anticipé.

Pour bien choisir, il est recommandé de :

• Évaluer les frais prélevés par l’ancienne et la nouvelle banque.
• Comparer la qualité du service client et les outils numériques proposés.
• Prendre en compte la facilité d’accès et la proximité des agences, notamment pour les clients préférant le contact humain.
• Privilégier un interlocuteur capable d’accompagner pendant toute la durée du PEL.

Ce travail comparatif est essentiel pour ne pas regretter son transfert une fois le processus engagé et éviter une mauvaise surprise financière ou un retard dans le traitement du dossier.

Fiscalité et droits acquis : préserver ses avantages lors du transfert de PEL

La fiscalité du Plan Épargne Logement est un facteur à maîtriser scrupuleusement, surtout en 2025 où les règles fiscales ont connu plusieurs évolutions importantes. Selon la date d’ouverture, le régime fiscal applicable diffère et ces distinctions influencent les bénéfices nets que vous pourrez tirer d’un transfert.

Un PEL ouvert avant le 1er mars 2011 présente un avantage fiscal significatif : les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu pendant 12 ans. Au-delà, l’imposition s’applique par défaut au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8 %, avec des prélèvements sociaux à 17,2 %. Le maintien du contrat lors du transfert conserve ce régime préférentiel. En revanche, un PEL souscrit après le 1er janvier 2018, comme ceux ouverts en 2025, affiche une fiscalité moins favorable puisque les intérêts sont imposables dès la première année au PFU global de 30 %.

Lors d’un transfert, les droits acquis ne sont pas remis en cause. Ainsi, la prime d’État, plafonnée à 1 525 euros, reste acquise au détenteur, sous réserve des conditions liées à la date d’ouverture et à l’utilisation du prêt épargne logement. Ce bonus, souvent négligé, peut représenter un apport intéressant dans la concrétisation d’un projet immobilier, notamment dans un contexte de hausse des taux d’intérêt qui rend l’emprunt globalement plus coûteux.